Pozew WIBOR – co oznaczają wyroki z Suwałk?
Pozew WIBOR jeszcze kilka miesięcy temu wydawał się nowym i niepewnym instrumentem prawnym w walce kredytobiorców z bankami. Dziś sytuacja wygląda zupełnie inaczej. W październiku 2024 roku i w styczniu 2025 roku Sąd Okręgowy w Suwałkach w składzie z sędzią Anetą Inez Sztukowską wydał dwa wyroki eliminujące WIBOR z umów kredytowych. To pierwsze tak wyraziste rozstrzygnięcia, które pokazują, że sądy są gotowe zakwestionować ten wskaźnik i stanąć po stronie konsumentów.
Co istotne, wyroki te zapadły na długo przed opinią Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie C-471/24, która została ogłoszona 11 września 2025 roku. To oznacza, że przynajmniej niektóre polskie sądy samodzielnie wytyczają ścieżki ochrony konsumentów i nie czekają na wskazówki z Luksemburga.
Likwidacja WIBOR – wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach z 21 sierpnia 2024 roku, sygn. akt I C 217/24
W tej sprawie Sąd Okręgowy w Suwałkach ocenił postanowienia umowy kredytowej opartej na zmiennym oprocentowaniu „WIBOR 3M + marża”. Sprawa dotyczyła kredytu zawartego 20 lipca 2020 roku. na kwotę 134 483,52 zł, z marżą 6,94 p.p. (oprocentowanie na dzień zawarcia 7,19% w skali roku) i prowizją 23%. W publicznie dostępnej wersji uzasadnienia pełna nazwa banku jest zanonimizowana („Bank S.A. w W.”). Sąd badał, czy klauzule odsyłające do stawki WIBOR spełniają wymogi przejrzystości i czy bank należycie poinformował konsumenta o: naturze i sposobie kształtowania wskaźnika (kto, jak i na jakiej podstawie ustala WIBOR), ryzykach zmiennego oprocentowania oraz czynnikach wpływających na wahania stawki w czasie.
W uzasadnieniu wydanego wyroku Sąd wskazał, że ogólne zapisy umowy i standardowe oświadczenia o ryzyku nie zapewniły konsumentowi realnej, zrozumiałej wiedzy o mechanizmie WIBOR. W toku sprawy wyszło też na jaw, że nawet przedstawiciel banku nie potrafił precyzyjnie wyjaśnić sposobu ustalania stawki. To – zdaniem sądu – potwierdza lukę informacyjną po stronie banku (niedostateczna informacja o WIBOR). W konsekwencji sąd usunął z umowy mechanizm WIBOR oraz marżę, uznając te postanowienia za niedozwolone (niewiążące konsumenta). Skutkiem jest pozbawienie kredytu odsetek – pozostaje do rozliczenia kapitał (oraz prowizja ujęta w umowie). Wyrok jest nieprawomocny.
Pełna treść wyroku z uzasadnieniem WIBOR-I-C-217-24
Likwidacja WIBOR – wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach z 22 stycznia 2025 roku, sygn. akt I C 332/24
Sprawa o sygn. I C 332/24 dotyczyła umowy kredytu i umowy pożyczki z 2015 roku, w których oprocentowanie ustalano na bazie WIBOR 3M (zmienne oprocentowanie). Sąd analizował, czy klauzule oprocentowania były abuzywne, czy konsument został odpowiednio poinformowany oraz czy umowa mogła przetrwać bez tych klauzul.
W uzasadnieniu wyroku Sąd stwierdził, że umowa kredytu i pożyczki nie wywołuje skutków prawnych wobec stron — de facto stwierdził, że nie ma obowiązku spłaty ani świadczeń wynikających z tej umowy, jako że klauzule, na których opierała się konstrukcja umowy, były wadliwe. To podejście idzie dalej niż „tylko usunięcie klauzul” — sąd de facto unieważnił cały stosunek prawny wynikający z umów. Ponadto Sąd zasądził na rzecz kredytobiorców kwotę 245 943,93 zł wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od 26 kwietnia 2024 roku, a także koszty procesu (11 817,00 zł).
Sąd zdecydował, że klauzule dotyczące WIBOR-u mają charakter abuzywny, ponieważ konsumentom nie przekazano żadnych informacji poza suche zapisy umowy, a załącznik o ryzyku zmiennego oprocentowania był blankietowy i niewystarczający do uznania, że konsument świadomie zgodził się na ryzyko. Ponadto pracownik banku jako świadek nie wiedział, kto tworzy WIBOR, jak działa fixing, nie posiadał wiedzy by to wyjaśnić konsumentom. W konsekwencji Sąd uznał, że po wyeliminowaniu klauzul dotyczących oprocentowania, umowa nie może funkcjonować dalej w pozostałym kształcie — stąd decyzja o stwierdzeniu nieistnienia stosunku prawnego.
To pierwszy w Polsce wyrok (na razie nieprawomocny), w którym stwierdzono, że cały stosunek prawny wynikający z umowy kredytu złotowego oprocentowanego WIBOR-em nie istnieje, a nie tylko usunięto wadliwe klauzule. Może stanowić istotny precedens dla innych spraw „likwidacji WIBOR” w kredytach złotowych — w szczególności, by konsument mógł domagać się nie tylko usunięcia klauzul, ale całkowitego unieważnienia umowy lub ustalenia, że stosunek prawny nie istnieje
Pełna treść wyroku z uzasadnieniem WIBOR-I-C-332-24
Pozew WIBOR – szansa czy ryzyko?
Dla wielu kredytobiorców pojawienie się pierwszych pozytywnych wyroków to jasny sygnał: pozew WIBOR ma sens. Podobnie jak w sprawach frankowych, początkowo pojedyncze wygrane były traktowane z ostrożnością, ale szybko stały się początkiem lawiny pozwów i masowych zwycięstw konsumentów. Dziś sytuacja wygląda analogicznie. Suwałki mogą być symbolem nowej fali pozwów, które docelowo mogą doprowadzić do likwidacji WIBOR w sądach.
Likwidacja WIBOR – czy to realny scenariusz?
Wyroki z Suwałk są ważne nie tylko dla konkretnych kredytobiorców złotowych, ale dla całego systemu prawa konsumenckiego. Pokazują, że sądy zaczynają traktować WIBOR jako wskaźnik nieprzejrzysty i obciążony wadami, dostrzegają brak rzetelnej informacji dla kredytobiorców i w niektórych przypadkach są gotowe wyeliminować ten mechanizm z obrotu prawnego. Oczywiście kluczowe znaczenie dla ukształtowania się linii orzeczniczej w sprawach o WIBOR będą miały wyroki TSUE, a pierwszego możemy się spodziewać już w I lub II kwartale 2026 roku w pierwszej polskiej sprawie o WIBOR zawisłej na wokandzie luksemburskiego Trybunału – sygn. akt C-471/24.
Co oznacza pozew WIBOR dla kredytobiorców?
Dla osób posiadających kredyty oparte na WIBOR wyroki z Suwałk są przełomowe. To dowód, że:
– pozew WIBOR to nie eksperyment, ale realna droga do ochrony praw,
– możliwe jest odzyskanie nienależnie zapłaconych rat,
– istnieje szansa na unieważnienie umowy i uwolnienie się od długu,
– w perspektywie kilku lat można liczyć na systemową likwidację WIBOR.
Jak działa kancelaria adwokacka Pilawska Zorski Adwokaci?
W kancelarii adwokackiej Pilawska Zorski Adwokaci od lat prowadzimy sprawy przeciwko bankom. Najpierw były to procesy frankowe, które zakończyły się setkami prawomocnych wygranych. Teraz skupiamy się również na pozwach WIBOR. Nasze podejście:
1. Bezpłatna analiza umowy – sprawdzamy, czy Twoja umowa nadaje się do zakwestionowania w sądzie.
2. Indywidualna strategia – dobieramy argumenty najlepiej pasujące do konkretnej sprawy.
3. Wykorzystanie najnowszego orzecznictwa – opieramy się m.in. na wyrokach TSUE wydawanych w sprawach innych państw członkowskich, np. wyroku z 12 grudnia 2024 roku wydanego w sprawie o sygn. akt C-300/23 dotyczącej hiszpańskiego wskaźnika referencyjnego IRPH czy chociażby dwóch wyrokach z Suwałk.
4. Pełne wsparcie procesowe – reprezentujemy klientów na każdym etapie postępowania.
Podsumowanie
Wyroki z Suwałk pokazują jasno: pozew WIBOR to droga, którą warto rozważyć. To nie tylko szansa na odzyskanie pieniędzy, ale także na doprowadzenie do tego, że w Polsce nastąpi faktyczna likwidacja WIBOR w kredytach hipotecznych, a Polacy przestaną spłacać najdroższe kredytu hipoteczne w Europie. Masz kredyt hipoteczny w złotych polskich oparty o zmienną stopę procentową i stawkę WIBOR? Wyślij nam skan swojej umowy, a my wykonamy jej bezpłatną analizę pod kątem możliwości jej podważenia w sądzie i przedstawimy możliwe ścieżki działania. Skontaktuj się z zespołem Pilawska Zorski Adwokaci.
biuro@pzadwokaci.pl, wibor@pzadwokaci.pl
574044974
Pilawska Zorski Adwokaci – adwokaci, którzy wygrywają z bankami.
Autor: adwokat Karolina Pilawska
Szukasz rzetelnych informacji prawnych, praktycznych porad i aktualności dotyczących Twoich praw jako konsumenta czy kredytobiorcy? Obserwuj naszą kancelarię adwokacką na Facebooku! Regularnie publikujemy ważne informacje o sprawach takich jak kredyty frankowe, ochrona konsumenta, sankcja kredytu darmowego, kredyty złotowe oparte o WIBOR, procesy gospodarcze czy spory z deweloperem. Dzielimy się analizami, orzeczeniami, komentarzami ekspertów i odpowiedziami na pytania, które najczęściej zadają nasi Klienci. Znajdziesz tam także praktyczne wskazówki, które pomogą Ci poruszać się w zawiłościach prawa – bez prawniczego żargonu. Kliknij TUTAJ i dołącz do naszej społeczności – bądź zawsze o krok przed problemem!
