Sankcja kredytu darmowego (SKD) przed Sądem Najwyższym – przełom dla kredytobiorców

30 lipca 2025 r. o godzinie 10:00 Sąd Najwyższy podejmie uchwałę w sprawie o sygn. akt III CZP 15/25, która może zrewolucjonizować sposób, w jaki sądy w całej Polsce podchodzą do tzw. sankcji kredytu darmowego (SKD). Dla tysięcy konsumentów, którzy zaciągnęli kredyt gotówkowy, chwilówkę lub pożyczkę na raty – to może być najważniejsze orzeczenie w ostatnich latach. W dniu 29 lipca 2025 roku w Dziennik Gazeta Prawna ukazał się artykuł na ten temat z komentarzem adwokat Karoliny Pilawskiej – „Przełom w sprawie sankcji kredytu darmowego. W środę uchwała Sądu Najwyższego„.

W naszej kancelarii adwokackiej Pilawska Zorski Adwokaci od dawna reprezentujemy osoby, które chcą odzyskać pieniądze z tytułu nieuczciwie naliczonych opłat i prowizji. Sankcja kredytu darmowego to jedno z najpotężniejszych narzędzi ochrony konsumenta – pod warunkiem, że umiesz je skutecznie wykorzystać.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r., jeśli kredytodawca (bank lub firma pożyczkowa) naruszył określone obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy, konsument ma prawo złożyć pisemne oświadczenie i zażądać zwrotu wszystkich kosztów poza kapitałem.

Mówiąc prosto:
👉 jeśli bank lub pożyczkodawca nie podał w umowie prawidłowej RRSO,
👉 zaniżył lub zawyżył całkowitą kwotę do spłaty,
👉 źle obliczył odsetki,
👉 nie przedstawił jasnych warunków spłaty –
wówczas konsument może odzyskać prowizję, odsetki, ubezpieczenie i inne koszty. Do spłaty pozostaje wyłącznie kapitał, czyli pożyczona kwota. Bez jakichkolwiek odsetek, prowizji czy opłat.

Sankcja kredytu darmowego – jakie umowy kwalifikują się do SKD?

🔹 Kredyty gotówkowe (w tym konsolidacyjne)
🔹 Pożyczki udzielane przez firmy pozabankowe
🔹 Zakupy na raty (np. sprzęt RTV/AGD, meble, zabiegi medyczne)
🔹 Karty kredytowe, limity kredytowe
🔹 Kredyty udzielane na podstawie formularza informacyjnego

W praktyce: jeśli zawarłeś umowę kredytu po 18 grudnia 2011 roku i coś budzi Twoje wątpliwości – warto ją sprawdzić.

O co pyta Sąd Najwyższy? 5 kluczowych dylematów

W uchwale, która zapadnie 30 lipca, Sąd Najwyższy rozstrzygnie pięć problematycznych kwestii, które od dawna budzą spory w sądach:

1. Czy sąd musi sam z urzędu badać, czy należy się sankcja kredytu darmowego?

Dotąd zdarzały się wyroki, w których sąd ignorował oczywiste błędy w umowie, bo kredytobiorca nie wskazał ich precyzyjnie w oświadczeniu. Jeśli Sąd Najwyższy potwierdzi obowiązek badania z urzędu – każdy sąd będzie musiał dokładnie przeanalizować umowę i ocenić, czy są podstawy do SKD, nawet jeśli nie zostały wskazane wprost.

2. Od kiedy liczy się roczny termin na złożenie oświadczenia?

To jedno z najczęstszych źródeł błędnych decyzji sądów. Obecnie część sędziów uważa, że roczny termin liczy się od dnia wypłaty kredytu (czyli wykonania umowy przez bank). Inni – że od momentu, gdy obydwie strony wykonają umowę, czyli konsument spłaci ostatnią ratę. To kluczowe: jeśli SN uzna, że liczy się zakończenie spłaty – wiele osób odzyska szansę na skuteczne powołanie się na SKD.

3. Czy stwierdzenie abuzywności zapisów umowy uzasadnia zastosowanie SKD?

Jeśli zapis w umowie jest niezgodny z prawem (np. narusza interes konsumenta), czy wystarczy to, by zastosować sankcję? W naszej praktyce często powołujemy się na klauzule abuzywne – ale część sądów wymaga dodatkowego dowodu naruszenia obowiązków informacyjnych. Odpowiedź SN pomoże ujednolicić podejście.

4. Czy bank może naliczać odsetki od prowizji?

Niektóre banki doliczają oprocentowanie do części kredytu, która w rzeczywistości stanowi prowizję lub opłatę dodatkową. To podważa wiarygodność wyliczeń RRSO. Pytanie brzmi: czy taka konstrukcja umowy jest zgodna z ustawą o kredycie konsumenckim?

5. Czy błędne wyliczenie RRSO lub całkowitej kwoty do zapłaty to podstawa do SKD?

Wreszcie – jedno z najważniejszych pytań praktycznych. Jeśli bank błędnie wyliczył RRSO, bo np. oprocentował także prowizję – czy to wystarczy, by zastosować sankcję? Jeśli Sąd Najwyższy odpowie twierdząco – to otworzy drzwi do odzyskiwania pieniędzy w setkach tysięcy spraw.

Co może się zmienić po uchwale?

👉 Ujednolicenie orzecznictwa – sądy w całej Polsce będą miały jasne wskazówki, jak rozstrzygać sprawy SKD.
👉 Większa ochrona konsumentów – wielu kredytobiorców odzyska szansę na skuteczną walkę z bankiem lub firmą pożyczkową.
👉 Skrócenie postępowań – mniej sporów o podstawowe kwestie, więcej spraw wygrywanych szybciej.
👉 Większa presja na sektor finansowy – instytucje będą musiały bardziej dbać o rzetelność umów i przejrzystość kosztów.

Co możesz zrobić jako konsument?

Jeśli masz lub miałeś kredyt gotówkowy, pożyczkę gotówkową, chwilówkę, to masz realną szansę na odzyskanie swoich pieniędzy. Wiele spraw dotyczy nawet 3–8 tysięcy złotych, ale zdarzają się i takie, gdzie kwota roszczenia przekracza 20 000 zł.

Jak pomagamy w kancelarii adwokackiej Pilawska Zorski Adwokaci?

✔ Przeprowadzamy bezpłatną analizę umowy – wystarczy przesłać dokumenty e-mailem lub przez formularz kontaktowy.
✔ Przygotowujemy precyzyjne pismo o zastosowanie sankcji kredytu darmowego.
✔ Składamy pozew do sądu i reprezentujemy klienta na każdym etapie postępowania.
✔ Dążymy do pełnego odzyskania kosztów – często łącznie z odsetkami i kosztami procesu.

Dlaczego warto działać teraz?

Orzeczenie SN może otworzyć nowe możliwości – ale czas ma znaczenie. Terminy w sprawach SKD bywają krótkie, a zwłoka może oznaczać utratę szansy na odzyskanie pieniędzy. Im szybciej prześlesz umowę do analizy, tym większe masz szanse na skuteczne dochodzenie roszczeń.

Zgłoś się do nas

Jeśli chcesz, abyśmy bezpłatnie przeanalizowali Twoją umowę – skontaktuj się z nami:

📩 biuro@pzadwokaci.pl 
📞 574 044 974
🌐 www.pzadwokaci.pl

Możemy spotkać się stacjonarnie w Warszawie lub online – bez względu na to, gdzie mieszkasz.

Kto poprowadzi Twoją sprawę?

Sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego prowadzi zespół adwokatów i aplikantów kancelarii adwokackiej Pilawska Zorski Adwokaci – z doświadczeniem w sporach z bankami i firmami pożyczkowymi, także przed sądami odwoławczymi i Sądem Najwyższym. Naszą misją jest rzeczowa, odważna i skuteczna ochrona konsumentów.

Sankcja kredytu darmowego to nie przywilej – to Twoje prawo. A my pomożemy Ci z niego skorzystać.