Sankcja kredytu darmowego – prokonsumencki wyrok TSUE w polskiej sprawie C-472/23

Sankcja kredytu darmowego – przełomowy wyrok TSUE w sprawie C-472/23

Kredytobiorcy mogą odzyskać pieniądze dzięki sankcji kredytu darmowego

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał przełomowy wyrok w polskiej sprawie C-472/23 dotyczącej sankcji kredytu darmowego (SKD). To orzeczenie może mieć istotne konsekwencje dla polskich kredytobiorców i pożyczkobiorców gotówkowych, którzy ponieśli koszty kredytu i pożyczki w wyniku błędów instytucji finansowych. TSUE potwierdził, że konsument ma prawo do pełnego zwolnienia z kosztów kredytu w przypadku naruszenia przez bank obowiązków informacyjnych, czyli mogą uzyskać darmowy kredyt, stąd określenie instytucji – sankcja kredytu darmowego.

Kontekst sprawy C-472/23

Sankcja kredytu darmowego to instytucja, która coraz częściej podnoszona przez konsumentów. Szacuje się, że aktualnie w polskich sądach jest rozpoznawanych ok. 12 tys. tego rodzaju postępowań. Sprawa trafiła do TSUE na skutek pytań prejudycjalnych skierowanych przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy (sygn. akt I C 2034/21). Dotyczyła ona sytuacji, w której konsument domagał się zwrotu odsetek i innych kosztów kredytowych w oparciu o sankcję kredytu darmowego. Kluczowe pytania zadane Trybunałowi koncentrowały się na:

1. Czy błędne podanie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) w umowie kredytowej stanowi naruszenie obowiązku informacyjnego?

2. Czy umowy kredytowe muszą jasno określać zasady zmiany opłat, aby spełniały wymogi unijne?

3. Czy polskie przepisy dotyczące sankcji kredytu darmowego są zgodne z unijną zasadą proporcjonalności?

Wyrok TSUE i jego znaczenie dla konsumentów

TSUE potwierdził, że sankcja kredytu darmowego, przewidziana w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, jest skutecznym narzędziem ochrony konsumentów. Kluczowe ustalenia Trybunału obejmują:

1. Błędne podanie RRSO – jeśli bank podał błędną wartość RRSO, uniemożliwiając konsumentowi ocenę rzeczywistych kosztów kredytu, narusza to jego prawa. W efekcie może to skutkować zastosowaniem sankcji kredytu darmowego (SKD).

2. Zmiana opłat w umowie – umowy kredytowe muszą jasno określać warunki zmiany opłat. Jeśli bank stosuje nieprecyzyjne kryteria, konsument nie jest w stanie ocenić swojego zobowiązania, co narusza Dyrektywę 2008/48/WE.

3. Proporcjonalność sankcji – TSUE potwierdził, że państwa członkowskie mogą wprowadzać przepisy przewidujące całkowitą eliminację kosztów kredytu w przypadku naruszeń praw konsumentów. Oznacza to, że banki, które nie spełniły obowiązków informacyjnych, muszą liczyć się z konsekwencjami finansowymi.

Co oznacza wyrok TSUE dla polskich kredytobiorców?

Dzisiejszy wyrok TSUE otwiera drogę do tysięcy nowych pozwów przeciwko bankom i instytucjom finansowym. Kredytobiorcy, których umowy zawierały błędy dotyczące RRSO lub niejasne zasady zmiany opłat, mogą skorzystać z sankcji kredytu darmowego i odzyskać zapłacone koszty kredytowe.

Dla sektora bankowego wyrok ten oznacza konieczność zwrotu miliardów złotych kredytobiorcom, a także konieczność dostosowania praktyk informacyjnych do unijnych standardów. Warto podkreślić, że sankcja kredytu darmowego stanowi skuteczny mechanizm ochrony konsumentów i będzie istotnym narzędziem dochodzenia roszczeń przeciwko bankom.

Sankcja kredytu darmowego – jak skorzystać?

Jeśli zawarłeś umowę kredytową i podejrzewasz, że bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych, możesz dochodzić swoich praw. Warto skonsultować swoją sytuację z kancelarią prawną specjalizującą się w dochodzeniu roszczeń związanych z SKD.

Wyrok TSUE w sprawie C-472/23 stanowi istotne wzmocnienie pozycji konsumentów na rynku kredytowym w Polsce i jednoznacznie wskazuje, że banki muszą przestrzegać wysokich standardów informacyjnych. Sankcja kredytu darmowego pełni zatem funkcję mrożącą i odstraszającą, a przede wszystkim jest mechanizmem ochronnym dla konsumentów. Dzięki temu kredytobiorcy i pożyczkobiorcy mogą walczyć o zwrot niesłusznie naliczonych opłat i odsetek.

Autor: adwokat Karolina Pilawska

Zachęcamy do śledzenia naszego fanpage dedykowanego instytucji sankcji kredytu darmowego, gdzie na bieżąco publikujemy treści dotyczące SKD. Link znajdziecie Państwo TUTAJ.

Jeśli masz kredyt lub pożyczkę gotówkową i podejrzewasz, że Twoja umowa może zawierać wady prawne, skontaktuj się z nami! Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę i pomożemy odzyskać niesłusznie naliczone koszty. Nie czekaj – wyślij swoją umowę już dziś i skorzystaj z przysługujących Ci praw! E-mail: skd@pzadwokaci.pl.

Członkowie zespołu naszej kancelarii adwokackiej – adwokat Emilia Tomanek, adwokat Katarzyna Kozak i adwokat Karolina Pilawska – są autorkami pierwszej na rynku książki o sankcji kredytu darmowego wydanej przez Wydawnictwo Wolters Kluwer „Sankcja kredytu darmowego. Praktyczny przewodnik”. Link znajdziecie Państwo TUTAJ.