WIBOR w TSUE – czego mogą spodziewać się kredytobiorcy?

11 września 2025 roku Rzecznik Generalny TSUE wyda opinię w polskiej sprawie C-471/24 dotyczącą kredytów hipotecznych w złotych ze zmiennym oprocentowaniem opartym o WIBOR. To wydarzenie kluczowe dla tysięcy kredytobiorców, którzy podpisując umowy z bankami, często nie mieli pełnej świadomości, jak działa wskaźnik WIBOR i jakie ryzyko się z nim wiąże. Choć opinia nie jest jeszcze wyrokiem, praktyka pokazuje, że w większości spraw wyznacza kierunek orzecznictwa Trybunału. Na ogłoszeniu opinii w Luksemburgu obecny będzie adwokat Andrzej Zorski z kancelarii Pilawska Zorski Adwokaci, specjalizujący się w sporach konsumenckich i bankowych.

Czego dotyczy sprawa WIBOR w TSUE?

Polski sąd skierował do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej cztery pytania prejudycjalne:

1. Czy sądy krajowe mogą badać postanowienia umów kredytowych dotyczące zmiennego oprocentowania opartego o WIBOR?
2. Czy takie postanowienia podlegają kontroli pod kątem przejrzystości i zrozumiałości dla konsumenta?
3. Czy brak pełnej i jasnej informacji o ryzyku WIBOR może oznaczać, że klauzula jest nieuczciwa i narusza dobre obyczaje?
4. Jeśli klauzula WIBOR zostanie uznana za abuzywną – czy umowa kredytowa może dalej funkcjonować tylko w formule opartej o marżę banku („margin-only”), czy też staje się nieważna w całości?

Dlaczego to tak ważne dla kredytobiorców?

1. Kontrola klauzul WIBOR – jeśli TSUE potwierdzi, że zapisy dotyczące WIBOR mogą być badane pod kątem uczciwości, otworzy to drogę do masowych pozwów kredytobiorców.
2. Transparentność – banki w większości przypadków nie tłumaczyły klientom, jak faktycznie działa WIBOR, kto ma wpływ na jego wysokość i jak zmiany stóp procentowych przełożą się na raty.
3. Skutki finansowe – w zależności od interpretacji sądu, kredyt może zostać „oczyszczony” z WIBOR i oprocentowany wyłącznie marżą (co oznacza niższe raty), albo umowa kredytowa może zostać całkowicie unieważniona.

Dwa możliwe scenariusze dla kredytów hipotecznych w złotych polskich z WIBOR

1. Margin-only – usunięcie WIBOR z umowy i pozostawienie oprocentowania wyłącznie opartego na marży banku. Dla kredytobiorcy oznacza to natychmiastowy spadek raty i brak ryzyka stopy.
2. Nieważność umowy kredytu – jeśli sąd uzna, że po wyeliminowaniu WIBOR umowa nie może dalej obowiązywać, kredyt staje się nieważny. W praktyce kredytobiorca odzyskuje wszystko, co wpłacił ponad kwotę kapitału.

W obu wariantach to konsument zyskuje.

Argumenty banków kontra ochrona konsumenta

Banki twierdzą, że skoro WIBOR jest „wskaźnikiem krytycznym” w rozumieniu rozporządzenia BMR, to jego stosowanie nie może być kwestionowane. Jednak Dyrektywa 93/13 jasno mówi: liczy się nie sam wskaźnik, ale to, jak został przedstawiony i wykorzystany w umowie. Jeśli konsument nie otrzymał pełnej i zrozumiałej informacji – klauzula może być uznana za nieuczciwą.

Co dalej?

Opinia Rzecznika Generalnego to dopiero początek. Wyrok TSUE spodziewany jest w 2026 roku, ale już teraz kredytobiorcy mogą przygotowywać swoje sprawy:

• zebrać dokumenty,

• sprawdzić swoje umowy kredytowe,

• wykonać bezpłatną analizę umowy w naszej kancelarii.

W kancelarii adwokackiej Pilawska Zorski Adwokaci od lat specjalizujemy się w sporach konsumenckich i bankowych. Prowadzimy kilkadziesiąt spraw o kredyty złotowe z WIBOR w sądach w całej Polsce. Jako pierwsi w Polsce osiągnęliśmy 100% wygranych w sprawach frankowych i budujemy podobną linię w sporach o WIBOR.

Skontaktuj się z nami

Jeśli masz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem opartym o WIBOR – skontaktuj się z nami. Przygotujemy dla Ciebie bezpłatną analizę umowy, wskażemy możliwe roszczenia i zaproponujemy strategię procesową.

👉 Pilawska Zorski Adwokaci – najlepsi specjaliści od spraw o WIBOR
📍 Warszawa, Mokotów
📧 biuro@pzadwokaci.pl, wibor@pzadwokaci.pl
🌐 www.pzadwokaci.pl

Śledź również nasz fanpage na Facebooku  Pilawska Zorski Adwokaci

Na bieżąco informujemy tam o najnowszych orzeczeniach, komentarzach eksperckich i przełomach w sprawach konsumenckich – w tym dotyczących WIBOR-u. Z nami nie przegapisz nic, co może mieć wpływ na Twoją sprawę.