WIBOR ponownie pod lupą TSUE – czy Twój kredyt złotowy może być nieważny?

WIBOR ponownie pod lupą TSUE. Sąd Okręgowy Warszawa-Praga w Warszawie w sprawie o sygn. akt II C 1440/24 pyta Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej o ważność umów kredytowych opartych o WIBOR. Dla kredytobiorców to może być prawdziwy przełom. W kancelarii adwokackiej Pilawska Zorski Adwokaci od dawna podkreślamy, że kredyty hipoteczne oparte na wskaźniku WIBOR mogą zawierać klauzule niedozwolone – a najnowsze pytania prejudycjalne skierowane przez warszawski sąd do TSUE tylko potwierdzają, że temat wymaga dokładnej analizy prawnej.

O co pyta TSUE Sąd Okręgowy Warszawa – Praga w Warszawie?

Postanowieniem z dnia 30 czerwca 2025 roku (sygn. akt II C 1440/24) Sąd Okręgowy Warszawa – Praga w Warszawie skierował do TSUE cztery pytania prejudycjalne w sprawie kredytu złotowego udzielonego przez PKO BP S.A. z siedzibą w Warszawie, w którym oprocentowanie ustalano w oparciu o WIBOR. Sąd analizuje, czy konstrukcja umowy – w szczególności w zakresie mechanizmu ustalania oprocentowania – nie narusza praw konsumenta.

WIBOR a transparentność – co mówi prawo unijne?

W pierwszym pytaniu sąd zapytał, czy umowa zawarta jeszcze przed wejściem w życie unijnego rozporządzenia BMR (2016/1011) może być uznana za jasną i zrozumiałą dla konsumenta. Choć PKO BP S.A. poinformował o składnikach oprocentowania (marża + wskaźnik referencyjny), nie przekazał informacji, jak WIBOR jest faktycznie wyliczany. Sąd zauważył również, że dane historyczne nie były dostępne, a konsument był odsyłany do serwisu, do którego nie miał ogólnego dostępu. To może oznaczać, że kluczowy element umowy – mechanizm zmiennego oprocentowania – był nieprzejrzysty i jako taki naruszał prawo konsumenta do przejrzystej informacji o warunkach finansowych.

Czy WIBOR w umowie to przejaw nierównowagi stron?

W drugim pytaniu sąd zastanawia się, czy już samo wprowadzenie WIBOR do umowy nie tworzy istotnej nierównowagi pomiędzy konsumentem a bankiem. Mimo że wskaźnik ten ustalany jest przez podmiot formalnie niezależny, bank ma wpływ na jego kształtowanie poprzez system fixingu. Dla wielu konsumentów to może być kolejny sygnał, że umowy kredytowe zawierają nieuczciwe postanowienia.

Co dalej z taką umową kredytu hipotecznego w złotych polskich – nieważność czy „od-WIBOR-owanie”?

Trzecie pytanie sądu dotyczy skutków prawnych potencjalnego uznania klauzuli oprocentowania (odwołującej się do WIBOR) za niedozwoloną. Czy po wyeliminowaniu tej klauzuli można utrzymać umowę przy życiu, np. przy zastosowaniu samej marży banku? A może taka umowa od początku powinna być uznana za nieważną? To kluczowe pytanie dla tysięcy kredytobiorców w Polsce. Nieważność umowy oznaczałaby nie tylko koniec spłacania kredytu, ale również możliwość odzyskania nadpłat – tak jak dzieje się to obecnie w sprawach frankowych.

Egzekucja a prawa konsumenta – nowe spojrzenie na art. 840 k.p.c.?

Ostatnie pytanie dotyczy prawa procesowego. Sąd pyta TSUE, czy można szerzej interpretować przepisy o powództwie przeciwegzekucyjnym (art. 840 k.p.c.), tak aby umożliwić pozbawienie wykonalności nakazu zapłaty, który został wydany na podstawie samych dokumentów banku – bez skutecznej obrony konsumenta. To niezwykle ważne, bo wielu kredytobiorców – nieświadomych swoich praw – nie wnosiło w terminie zarzutów od nakazów zapłaty. A banki wykorzystywały uprzywilejowanie wynikające z nieobowiązującego już art. 485 § 3 k.p.c., który pozwalał im dochodzić roszczeń w postępowaniu nakazowym bez udziału klienta.

Co to oznacza dla Ciebie?

Jeśli posiadasz kredyt złotowy oparty o WIBOR – niezależnie od banku, w którym został udzielony – powinieneś sprawdzić, czy Twoja umowa nie zawiera klauzul niedozwolonych. TSUE może otworzyć drogę do odzyskania nadpłat wynikających z zawyżonego oprocentowania oraz uznania umowy kredytu hipotecznego za nieważną.

Sprawa z Sądu Okręgowego Warszawa – Praga w Warszawie to kolejna sprawa dotycząca kredytów złotowych z WIBOR, która trafiła przed Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Po raz pierwszy podobne pytania prejudycjalne zadał Sąd Okręgowy w Częstochowie w sprawie C-471/24, której rozprawa odbyła się przed TSUE 11 czerwca 2025 roku. Już 11 września 2025 roku poznamy opinię Rzecznika Generalnego, która może wyznaczyć kierunek rozstrzygnięć dla wszystkich posiadaczy kredytów opartych o WIBOR w Polsce.

Dlaczego kancelaria adwokacka Pilawska Zorski Adwokaci?

W kancelarii adwokackiej Pilawska Zorski Adwokaci prowadzimy postępowania sądowe dotyczące kredytów złotowych z WIBOR, a nasz zespół z powodzeniem reprezentuje kredytobiorców w sprawach o:

• nieważność umów kredytów, 

• ustalenie nieuczciwego charakteru klauzuli oprocentowania,

• pozbawienie wykonalności tytułu wykonawczego,

• wstrzymanie egzekucji,

• zwrot nadpłaconych rat.

Nasze doświadczenie obejmuje setki sporów z bankami, a skuteczność opieramy na precyzyjnej analizie umów, strategii procesowej oraz znajomości orzecznictwa krajowego i unijnego.

Masz kredyt hipoteczny w złotych polskich oparty o stawkę WIBOR? To może być Twój moment.

Sprawdź, czy Twoja umowa nadaje się do zakwestionowania w świetle prawa unijnego. Skontaktuj się z nami i dowiedz się, jakie masz możliwości. Analiza umowy kredytu jest bezpłatna. Wyślij nam jej skan na adres: wibor@pzadwokaci.pl.

Śledź również nasz fanpage na Facebooku 👉 Pilawska Zorski Adwokaci

Na bieżąco informujemy tam o najnowszych orzeczeniach, komentarzach eksperckich i przełomach w sprawach konsumenckich – w tym dotyczących WIBOR-u. Z nami nie przegapisz nic, co może mieć wpływ na Twoją sprawę.