Kredyty walutowe we frankach szwajcarskich (CHF) były kiedyś najczęściej zaciąganymi kredytami hipotecznymi. Z czasem jednak kurs CHF zaczął drastycznie wzrastać, co sprawiło, że kredyty frankowe stały się zbyt dużym obciążeniem dla wielu Polaków. W związku z tym wiele osób interesuje się zmianą umowy kredytowej zaciągniętej w CHF. Czy przewalutowanie kredytu we frankach szwajcarskich jest możliwe? Jak to zrobić?
Przyczyny przewalutowania kredytu we frankach
Dlaczego warto przewalutować kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich? Główne powody obejmują:
- znaczny wzrost wartości franka – w 2008, gdy liczba zaciąganych kredytów frankowych była największa, 1 CHF kosztował ok. 2 PLN; tymczasem w 2022 r. kurs franka sięgnął 5 PLN;
- duże ryzyko dla kredytobiorcy – kursy walut są nieprzewidywalne, dlatego najlepiej jest zaciągać kredyt w tej samej walucie, w której się zarabia;
- długoterminowe obciążenie – kredyt frankowy oznacza ryzyko zmiany kursu walut przez cały okres spłaty, czyli nawet 30 lat.
Trzeba jednak pamiętać, że przewalutowanie kredytu frankowego wiąże się zarówno z pewnymi korzyściami, jak i z ryzykiem.
Korzyści i ryzyko przewalutowania
Z punktu widzenia kredytobiorcy przewalutowanie kredytu we frankach zapewnia pewne istotne korzyści, a w szczególności obniżenie raty kredytu i stabilizację jej wysokości oraz wyeliminowanie ryzyka kursowego. Niesie jednak również za sobą pewne obciążenia.
Przewalutowanie na złotówki oznacza zastosowanie wskaźnika WIBOR do ustalania oprocentowania. Jest on zdecydowanie wyższy niż stosowany przy kredytach frankowych wskaźnik SARON. Oznacza to wzrost oprocentowania przy zmianie waluty. Ponadto za przewalutowanie kredytu we frankach zwykle bank pobiera prowizję (zazwyczaj ok. 1%-1,5% kwoty pozostałej do spłaty).
Czy przewalutowanie kredytu jest opodatkowane?
Przewalutowanie kredytu we frankach zwykle jest traktowane jako neutralne podatkowo, choć może to zależeć od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Warto także pamiętać, że przepisy podatkowe mogą się zmieniać, więc zawsze zaleca się ich weryfikację lub konsultację z doradcą, takim jak kancelaria PZ Adwokaci, w celu uzyskania dokładnych informacji na ten temat.
Dlaczego bank proponuje przewalutowanie kredytu?
Obecnie banki proponują zmiany umowy kredytu frankowego w formie przewalutowania i ugody. Jest to związane przede wszystkim z masowym występowaniem frankowiczów na drogę sądową i niekorzystnym dla banków orzecznictwem (frankowicze wygrywają ponad 90% postępowań). Sądy coraz rzadziej orzekają odfrankowienie kredytu. Zamiast tego częściej orzekają nieważność umowy kredytowej, pozbawiając banki jakiegokolwiek zarobku. Ponadto zamiana kredytu frankowego na kredyt złotówkowy oznacza oprocentowanie ustalane według stawki WIBOR, która obecnie jest wysoka.
Jeśli chcesz wiedzieć, czy przewalutowanie kredytu we frankach jest dla Ciebie korzystne, skonsultuj się z doradcą finansowym lub kancelarią prawną. W PZ Adwokaci przeanalizujemy również za darmo Twoją umowę kredytową i ocenimy, czy masz szanse np. na unieważnienie umowy kredytowej.
Sposoby przewalutowania kredytu we frankach
Przewalutowania kredytów frankowych są dokonywane na kilka sposobów. Dostępne opcje to:
- negocjacje z bankiem,
- refinansowanie kredytu we frankach w innym banku,
- kredyt konsolidacyjny,
- przetarg na najlepsze warunki kredytu.
Najlepszy sposób na przewalutowanie kredytu frankowego zależy od indywidualnej sytuacji. Dlatego, zanim zdecydujesz się na którekolwiek z tych rozwiązań, warto skorzystać z pomocy profesjonalistów. Być może w Twoim przypadku istnieje możliwość przewalutowania kredytu we frankach po kursie z dnia podpisania umowy lub nawet unieważnienia umowy kredytowej! Zgłoś się do PZ Adwokaci, aby uzyskać fachową poradę i wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.
Przewalutowanie kredytu frankowego – porady dla kredytobiorców
Zanim zdecydujesz się na przewalutowanie kredytu we frankach, upewnij się, że jest to właściwe rozwiązanie dla Ciebie. Ważny jest również właściwy termin przeprowadzenia takiej procedury. Przewalutowanie kredytu frankowego polega na tym, że bank przelicza aktualne saldo zadłużenia wyrażone we frankach szwajcarskich na złote polskie. Stosuje się przy tym aktualnie obowiązujący w banku kurs sprzedaży franka szwajcarskiego. Natomiast oprocentowanie ustala się na podstawie aktualnych stawek WIBOR. W związku z tym przewalutowanie będzie najkorzystniejsze, gdy zarówno kurs franka szwajcarskiego, jak i WIBOR są niskie. Dlatego też śledzenia aktualnej sytuacji na rynku oraz korzystanie z pomocy fachowców są tak istotne!
Podsumowanie
Wiesz już, na czym polega przewalutowanie kredytu we frankach, jakie ma zalety (zniwelowanie ryzyka kursowego, stała, przewidywalna rata) i wady (ryzyko zmiany oprocentowania na wyższe, dodatkowe koszty przewalutowania). Należy pamiętać, że każda sytuacja „frankowicza” jest inna, dlatego należy ją dokładnie przeanalizować. Nie musisz jednak robić tego samodzielnie. Specjaliści z kancelarii PZ Adwokaci mają na koncie wiele wygranych postępowań sądowych przeciw bankom i udanych negocjacji. Skorzystaj z bezpłatnej analizy Twojej umowy i pomocy w wyborze najlepszego rozwiązania!
