Pożyczki na święta – DD TVN – adw. Karolina Pilawska

Mec. Karolina Pilawska 6 grudnia 2023 roku była gościem programu Dzień dobry TVN, gdzie z nowymi prowadzącymi – Sandrą Hajduk i Anną Senkarą – rozmawiała na temat tzw. chwilówek, które cieszą się dość dużą popularnością w Polsce. Wskazywała na co zwrócić szczególną uwagę zaciągając tego rodzaju zobowiązanie, jak uniknąć spirali zadłużenia, a także jak dbać o dane osobowe, aby ktoś nie zaciągnął na nas takiej pożyczki.

Poniżej krótkie wskazówki dot. chwilówek:

1. Na co zwracać uwagę zawierając umowę pożyczki?

Zanim zdecydujemy się zaciągnąć chwilówkę, warto przeanalizować taką ofertę i dokładnie przeczytać umowę. Na pewno musimy zwracać uwagę na realne koszty, które będziemy musieli ponieść, czyli odsetki i koszty dodatkowe. Z punktu widzenia Klienta najważniejsze jest ustalenie jaką kwotę rzeczywiście pożycza i jaką kwotę ma oddać.

I tutaj ciekawostka – w ostatnim czasie Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie jednej z polskich firm pożyczkowych, w której Klient zaciągnął pożyczkę na ok. 220 tys. PLN, a sama prowizja za jej udzielenie wynosiła ok. 64 tys. PLN. Trybunał wskazał, że ta kwota jest zdecydowanie za wysoka i nieproporcjonalna do usługi świadczonej przez pożyczkodawcę.

Musimy pamiętać, że chwilówki są stosunkowo drogą formą pożyczki. W przypadku takich pożyczek, podobnie jak w przypadku pożyczek i kredytów bankowych, odsetki mogą wynosić na dziś maksymalnie 15 % rocznie.

Co istotne, trzeba wiedzieć, że odsetki najczęściej nie są największym kosztem pożyczki. Często bowiem to właśnie prowizja za udzielenie pożyczki i koszty dodatkowe są największym finansowym obciążeniem dla Klienta. Warto zwrócić więc uwagę na pojęcie RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Jest to całkowity koszt zobowiązania, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Na jego wysokość składa się oprocentowanie, prowizja i inne koszty, takie jak opłata przygotowawcza. To jest właśnie parametr, na który Klienci powinni zwracać szczególną uwagę, ponieważ pozwoli im porównać, która oferta jest dla nich najkorzystniejsza.

Ponadto, jeśli nie spłacamy pożyczki terminowo, możemy zostać obciążeni dodatkowymi kosztami i tutaj też warto zwrócić uwagę jakiego rzędu będą to koszty.

2. Jak wybrać najlepszą ofertę?

Przed zaciągnięciem chwilówki, warto porównać oferty różnych instytucji finansowych. Nawet jeśli potrzebujemy szybkiego zastrzyku gotówki, poświęcenie kilku chwil na zbadanie rynku może pomóc w znalezieniu korzystniejszych warunków pożyczki. Przy porównywaniu ofert należy zwracać uwagę na oprocentowanie, opłaty i dodatkowe koszty związane z pożyczką. Aby wybrać najkorzystniejszą ofertę porównujmy pożyczki o tej samej wysokości i w tym samym okresie spłaty. Warto wybrać tę o najniższym RRSO i z możliwością wydłużenia okresu spłaty. Istotne dla nas mogą być koszty związane z ewentualnymi opóźnieniami.

3. Jak nie dać się oszukać?

Szybkie pożyczki są łatwo dostępne i charakteryzują się prostymi procedurami w ich uzyskaniu. W odróżnieniu od kredytów bankowych nie wymagają zbyt wielu formalności. Zwykle do otrzymania chwilówki wystarczy jedynie dowód osobisty. W przypadku chwilówek udzielanych przez internet, firma pożyczkowa wymaga przelewu weryfikacyjnego z konta bankowego. To powoduje, że czasami bez większego zastanowienia decydujemy się na zawarcie takiej umowy, a to w efekcie może skutkować wyborem niekorzystnej oferty albo co najgorsze – skorzystaniem z oferty firmy, która niekoniecznie działa zgodnie z przepisami prawa.

Chwilówki są zdecydowanie bardziej ryzykowne niż kredyt bankowy. Dlaczego? Zdolność do spłaty kredytu oceniana jest przez bank. Jeśli więc możemy uregulować takie zobowiązanie, bank udzieli nam kredytu. W przypadku chwilówki ograniczona weryfikacja zdolności do spłaty powoduje, że szybko możemy się wpaść w spiralę zadłużenia.

Warto także weryfikować podmiot, od którego chcemy uzyskać pożyczkę, sprawdzić jak długo funkcjonuje na rynku, jakie ma opinie, czy nie jest wpisany na listę ostrzeżeń KNF.

4. Czy warto brać taką pożyczkę na święta?

To wszystko jest uzależnione od indywidualnej sytuacji danego człowieka. Przede wszystkim warto przemyśleć tę decyzję, szczególnie w kontekście jej spłaty. Pieniądze łatwo się pożycza, trudniej jednak je oddać. Chwilówki nie są dobrym rozwiązaniem dla osób o niskich dochodach, np. emerytów czy rencistów. Często wpadają oni w spiralę zadłużenia i zaciągają kolejną pożyczkę, aby spłacić poprzednią. Zanim zdecydujemy się na chwilówkę, przeanalizujmy naszą sytuację finansową i czy taka pożyczka jest nam potrzebna. Być może okaże się, że to, na co chcemy ją wydać, wcale nie jest takie niezbędne. Niech to nie będzie nasz kaprys, za który słono zapłacimy. Jeśli już decyzja zapadła, czytajmy dokładnie umowę, aby uniknąć przykrych niespodzianek.