Kredyt hipoteczny WIBOR – przełomowa opinia TSUE z 11 września 2025 roku

Kredyt hipoteczny WIBOR – Dlaczego Twoja rata kredytu tak wzrosła?

Jeszcze kilka lat temu rata kredytu hipotecznego w złotówkach wynosiła 2–3 tysiące złotych. Dziś wiele rodzin płaci nawet 6 tysięcy miesięcznie. Wszystko przez wskaźnik WIBOR, od którego zależy oprocentowanie kredytu. Banki twierdziły, że to normalne ryzyko i nie ma innej drogi.

11 września 2025 roku Rzecznik Generalny TSUE  wydał jednak opinię, która zmienia sytuację kredytobiorców złotowych w Polsce. Rzecznik Generalny TSUE Laila Medina w sprawie C-471/24 stwierdził, że postanowienia umowne dotyczące WIBOR mogą być uznane za nieuczciwe. To oznacza, że Twoja umowa kredytu złotowego oparta o stawkę WIBOR może być badana w sądzie i zakwestionowana.

Czego dotyczy polska sprawa o kredyt hipoteczny WIBOR w TSUE, C-471/24?

Sąd Okręgowy w Częstochowie skierował do Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej cztery pytania prejudycjalne:

1. Czy sądy krajowe mogą badać postanowienia umów kredytowych dotyczące zmiennego oprocentowania opartego o WIBOR?
2. Czy takie postanowienia podlegają kontroli pod kątem przejrzystości i zrozumiałości dla konsumenta?
3. Czy brak pełnej i jasnej informacji o ryzyku WIBOR może oznaczać, że klauzula jest nieuczciwa i narusza dobre obyczaje?
4. Jeśli klauzula WIBOR zostanie uznana za abuzywną – czy umowa kredytowa może dalej funkcjonować tylko w formule opartej o marżę banku („margin-only”), czy też staje się nieważna w całości?

Kredyt hipoteczny WIBOR – co dokładnie powiedział TSUE?

Rzecznik Generalny TSUE w sprawie C-471/24 bardzo wyraźnie podkreślił, że konsument, który zaciąga kredyt złotowy oparty na wskaźniku WIBOR, musi zostać w pełni i rzetelnie poinformowany o tym, czym jest wskaźnik, kto go ustala, jak się go wylicza i jakie ryzyko wiąże się z jego stosowaniem. Jeżeli bank nie wyjaśnił tego jasno i prostym językiem, klauzula oprocentowania może zostać uznana za nieuczciwą.

Zdaniem Rzecznika, do takich klauzul można stosować Dyrektywę 93/13/EWG – o ile przepisy krajowe nie narzucają obowiązkowego używania WIBOR i jego określonej stawki. Sam fakt, że WIBOR został ujęty w wykazie kluczowych wskaźników referencyjnych w rozumieniu rozporządzenia BMR (2016/1011), nie wyłącza jeszcze możliwości badania zapisów umownych w świetle prawa konsumenckiego.

Rzecznik zwrócił też uwagę, że klauzula zmiennego oprocentowania oparta na WIBOR dotyczy głównego przedmiotu umowy, a więc świadczenia podstawowego. To jednak nie zamyka drogi do jej kontroli – ocena potencjalnie abuzywnego charakteru jest możliwa, o ile warunek nie został sformułowany prostym i zrozumiałym językiem. Aby taki wymóg przejrzystości został spełniony, konsument powinien otrzymać informacje nie tylko o definicji WIBOR, ale także o potencjalnych konsekwencjach jego stosowania, w szczególności o tym, jak wpływa on na całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Sąd, rozpatrując sprawę WIBOR, ma obowiązek zbadać, czy postanowienie umowy nie wprowadza znaczącej nierównowagi praw i obowiązków stron ze szkodą dla konsumenta. Kluczowe jest tu to, czy klient wyraził świadomą zgodę na ryzyko związane ze zmienną stopą procentową po otrzymaniu pełnych i dokładnych informacji.

Treść całej opinii znajdziecie Państwo tutaj: Opinia TSUE C-471_24 WIBOR

Kredyt złotowy WIBOR – jakie mogą być skutki opinii? 

Jeżeli sąd stwierdzi, że klauzula WIBOR jest abuzywna, możliwe są dwa rozwiązania:

• stwierdzenie nieważności umowy kredytu hipotecznego WIBOR – bank i kredytobiorca rozliczają się, a kredyt przestaje istnieć.

• usunięcie WIBOR z umowy kredytu – oprocentowanie zostaje oparte tylko na marży banku. W praktyce oznacza to kredyt stałoprocentowy i znacznie niższą ratę.

W obu przypadkach konsument zyskuje, a bank traci.

Kredyt złotowy WIBOR – dlaczego to jest Twoja szansa?

Banki przez lata ograniczały się do lakonicznych zapisów w umowach kredytowych. Klient widział suchą formułę „WIBOR + marża”, ale nikt nie tłumaczył mu, jak naprawdę działa wskaźnik referencyjny, kto go ustala i jakie czynniki wpływają na jego wysokość. Nie pokazywano żadnych symulacji rat, nie wyjaśniano metodologii, nie ostrzegano, że rata kredytu może wzrosnąć nawet dwukrotnie. W efekcie konsumenci podejmowali jedną z najważniejszych decyzji finansowych w życiu w warunkach całkowitej asymetrii informacji.

11 września 2025 roku TSUE jasno stwierdził: takie praktyki nie spełniają standardu przejrzystości i mogą być uznane za nieuczciwe. To przełom – bo oznacza, że sądy krajowe nie tylko mogą, ale wręcz muszą badać, czy klient miał realną możliwość świadomego zaakceptowania ryzyka związanego z WIBOR. Jeżeli nie – zapis umowy należy uznać za abuzywny i go wyeliminować.

Dzięki temu sprawa WIBOR w sądzie staje się realną drogą do odzyskania pieniędzy i odzyskania kontroli nad swoim kredytem. Po raz pierwszy miliony kredytobiorców złotowych mają argument, który stawia ich w uprzywilejowanej pozycji w sporze z bankiem.

W naszej praktyce widzimy wyraźnie, że zdecydowana większość umów kredytowych nie spełnia standardów przejrzystości wymaganych przez prawo. Klienci podpisywali dokumenty pełne ogólnikowych sformułowań, z których wynikało jedynie, że oprocentowanie jest zmienne. Nie znajdowali w nich odpowiedzi na kluczowe pytania: jak ustala się WIBOR, kto odpowiada za jego stabilność, co może spowodować jego nagły wzrost i jak to przełoży się na ich domowy budżet.

Opinia TSUE sprawia, że takie zapisy mogą być skutecznie kwestionowane przed sądami. To oznacza, że tysiące Polaków mogą nie tylko obniżyć swoje raty i odzyskać kontrolę nad kredytem, ale także dochodzić zwrotu nadpłaconych kwot. Dla wielu rodzin to nie jest już teoria – to realna szansa na odzyskanie bezpieczeństwa finansowego, które banki przez lata stawiały pod znakiem zapytania.

Pilawska Zorski Adwokaci – adwokat WIBOR Warszawa

Nasza kancelaria od lat reprezentuje kredytobiorców w sporach z bankami. Prowadziliśmy setki spraw, w tym 100% prawomocnie wygranych spraw frankowych. Teraz wykorzystujemy to doświadczenie w procesach dotyczących kredytów złotowych opartych na WIBOR.

• bezpłatnie analizujemy umowy kredytowe,

• doradzamy najlepszą strategię procesową,

• reprezentujemy klientów przed sądami.

Kredyt hipoteczny WIBOR – prześlij nam swoją umowę kredytową

Jeśli masz kredyt hipoteczny WIBOR i chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa jest nieuczciwa – wyślij ją nam. Przygotujemy bezpłatną analizę i pokażemy, ile możesz zyskać.

📩 biuro@pzadwokaci.pl, wibor@pzadwokaci.pl
📞 574044974

Pilawska Zorski Adwokaci – adwokaci, którzy wygrywają z bankami.