Kredyt w euro z 2010 roku zawarty z PKO BP S.A. prawomocnie nieważny

Kredyt w euro (konsolidacyjny denominowany do euro) zawarty z PKO BP S.A. w 2010 roku, został prawomocnie uznany za nieważny. Sąd zasądził na rzecz naszych Klientów 131.422,71 PLN wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie. Bank zrezygnował z wniesienia apelacji, dlatego korzystny wyrok stał się prawomocny już po zakończeniu postępowania przed Sądem I instancji.

To kolejna sprawa pokazująca, że możliwość zakwestionowania umowy kredytowej nie dotyczy wyłącznie kredytów frankowych. Również umowy kredytów indeksowanych lub denominowanych do euro mogą zawierać postanowienia prowadzące do nieważności całej umowy.

Spis treści

1. Kredyt w euro z PKO BP – co orzekł sąd?
2. Dlaczego wyrok jest prawomocny?
3. Czy kredyt w euro może być nieważny?
4. Na czym polega problem prawny kredytów eurowych?
5. Co oznacza nieważność umowy kredytu?
6. Czy wyrok dotyczy wszystkich kredytów w euro?
7. Jak sprawdzić umowę kredytu eurowego?
8. Najczęściej zadawane pytania

Kredyt w euro z PKO BP S.A. – co orzekł Sąd Okręgowy w Krośnie?

Sąd Okręgowy w Krośnie stwierdził nieważność umowy kredytu konsolidacyjnego denominowanego do euro, zawartej przez naszych Klientów z PKO BP S.A. w 2010 roku. Wyrok został wydany 29 maja 2026 roku przez Sąd Okręgowy w Krośnie, I Wydział Cywilny, w sprawie prowadzonej pod sygnaturą I C 452/25. Przewodniczącym składu orzekającego był SSO Krzysztof Kukla. Sąd:

• ustalił nieważność umowy kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem zmiennym, denominowanego do euro,
• zasądził łącznie na rzecz naszych Klientów 131.422,71 PLN,
• przyznał ustawowe odsetki za opóźnienie od 6 lipca 2025 roku do dnia zapłaty,
• zasądził solidarnie na rzecz powodów 11.834 PLN tytułem zwrotu kosztów postępowania wraz z odsetkami należnymi od dnia prawomocności orzeczenia do dnia zapłaty.

Rozstrzygnięcie ma dla naszych Klientów konkretny wymiar finansowy. Nie ogranicza się do formalnego ustalenia nieważności umowy, lecz obejmuje również zasądzenie od banku kwoty przekraczającej 131 tys. zł wraz z dalszymi odsetkami.

Dlaczego wyrok stał się prawomocny?

PKO BP S.A. zrezygnował z wniesienia apelacji, dlatego korzystny dla naszych Klientów wyrok stał się prawomocny po zakończeniu postępowania przed Sądem I instancji.

Bank mógł zakwestionować rozstrzygnięcie i skierować sprawę do Sądu Apelacyjnego. Nie zdecydował się jednak na taki krok. Oznacza to, że ustalenie nieważności umowy nie będzie już przedmiotem kontroli sądu II instancji.

Rezygnacja banku z apelacji pozwoliła uniknąć dalszego oczekiwania na rozpoznanie sprawy przez sąd odwoławczy. Prawomocny wyrok kończy spór dotyczący ważności umowy i umożliwia przeprowadzenie dalszych rozliczeń z bankiem.

Czy kredyt w euro może być nieważny?

Tak. Umowa kredytu indeksowanego lub denominowanego do euro może zostać uznana za nieważną, jeżeli zawiera nieuczciwe albo nieprzejrzyste postanowienia dotyczące mechanizmu przeliczeniowego lub ryzyka walutowego. O możliwości zakwestionowania umowy nie decyduje samo oznaczenie waluty jako EUR. Kluczowe znaczenie ma treść konkretnych postanowień oraz sposób, w jaki bank określił prawa i obowiązki kredytobiorcy. W analizie umowy należy zweryfikować przede wszystkim:

• w jaki sposób określono kwotę kredytu i saldo zadłużenia,
• według jakiego kursu następowała wypłata kredytu,
• w jaki sposób przeliczano poszczególne raty,
• czy bank mógł jednostronnie ustalać kurs euro we własnej tabeli kursowej,
• czy umowa wskazywała obiektywne i możliwe do zweryfikowania zasady ustalania kursu,
• jakie informacje o ryzyku kursowym przekazano konsumentowi przed zawarciem umowy,
• czy konsument mógł realnie ocenić ekonomiczne konsekwencje wieloletniego związania umową.

Podstawę kontroli takich postanowień stanowi przede wszystkim art. 385¹ Kodeksu cywilnego oraz dyrektywa Rady 93/13/EWG dotycząca nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich.

Na czym polega problem prawny kredytów eurowych?

Problem może polegać na tym, że bank przyznał sobie możliwość jednostronnego określania kursu euro albo nie wyjaśnił konsumentowi rzeczywistej skali ryzyka związanego z umową. W wielu umowach kredyt denominowany do euro nie oznaczał, że kredytobiorca faktycznie otrzymywał euro i spłacał zobowiązanie wyłącznie w tej walucie. Kwota kredytu mogła być wyrażona w EUR, lecz wypłata następowała w złotych po kursie stosowanym przez bank. Raty również mogły być przeliczane na złote według kursu wynikającego z bankowej tabeli. W takim modelu kurs stosowany przez bank wpływał zarówno na wysokość środków oddanych kredytobiorcy do dyspozycji, jak i na wysokość późniejszych obciążeń. Jeżeli umowa nie określała jasnych zasad tworzenia tabeli kursowej, konsument mógł nie mieć możliwości samodzielnego ustalenia wysokości swojego zobowiązania.

Do najczęściej analizowanych problemów należą:

• odesłanie do tabel kursowych ustalanych jednostronnie przez bank,
• brak jasnych i weryfikowalnych kryteriów ustalania kursu euro,
• stosowanie różnych kursów przy wypłacie kredytu i spłacie rat,
• przerzucenie na konsumenta nieograniczonego ryzyka kursowego,
• brak pełnej informacji o wpływie wzrostu kursu euro na ratę i saldo zadłużenia,
• brak możliwości przewidzenia ekonomicznych skutków wykonywania umowy.

Sąd Najwyższy w wyroku dotyczącym umowy określonej jako kredyt denominowany do euro wskazywał, że ocena charakteru zobowiązania nie może ograniczać się wyłącznie do nazwy produktu. Znaczenie ma rzeczywisty mechanizm wypłaty i spłaty kredytu oraz funkcja waluty obcej w umowie. Zobacz: wyrok Sądu Najwyższego w sprawie II CSKP 2018/22.

Co oznacza nieważność umowy kredytu w euro?

Stwierdzenie nieważności oznacza, że umowa nie stanowi ważnej podstawy prawnej dla świadczeń spełnianych przez bank i kredytobiorcę, a strony powinny się wzajemnie rozliczyć. Kredytobiorca może dochodzić od banku zwrotu świadczeń spełnionych w wykonaniu nieważnej umowy. Bank może natomiast zgłosić roszczenie dotyczące zwrotu wypłaconego kapitału. Podstawę takich rozliczeń stanowią w szczególności przepisy o bezpodstawnym wzbogaceniu i świadczeniu nienależnym, w tym art. 405 i art. 410 Kodeksu cywilnego. W omawianej sprawie Sąd zasądził na rzecz naszych Klientów 131.422,71 PLN wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie. Dokładny sposób rozliczenia każdej umowy zależy jednak od indywidualnych okoliczności, w tym:

• wysokości kapitału wypłaconego przez bank,
• sumy rat i innych należności wpłaconych przez kredytobiorcę,
• tego, czy kredyt jest nadal wykonywany, czy został już spłacony,
• treści roszczeń, zarzutów i oświadczeń składanych przez strony,
• daty wezwania banku do zapłaty,
• ewentualnego potrącenia wzajemnych wierzytelności.

Czy wyrok oznacza nieważność wszystkich kredytów w euro z PKO BP S.A.?

Nie. Wyrok dotyczy konkretnej umowy i konkretnych kredytobiorców, dlatego nie powoduje automatycznej nieważności wszystkich kredytów w euro zawartych z PKO BP S.A. Każda umowa wymaga indywidualnej analizy. Dokumenty oferowane przez ten sam bank mogły różnić się zależnie od roku zawarcia umowy, rodzaju produktu, stosowanego regulaminu, treści aneksów oraz sposobu wypłaty i spłaty kredytu. Rozstrzygnięcie Sądu Okręgowego w Krośnie ma jednak istotne znaczenie praktyczne. Pokazuje, że osoby posiadające kredyt eurowy nie powinny z góry rezygnować z analizy swojej sytuacji tylko dlatego, że ich zobowiązanie nie było powiązane z frankiem szwajcarskim.

Więcej informacji o tego rodzaju postępowaniach znajduje się na stronie spory z bankami i podmiotami rynku finansowego.

Jak sprawdzić umowę kredytu w euro?

Pierwszym krokiem powinna być analiza umowy, regulaminu i wszystkich aneksów oraz ustalenie sposobu wypłaty i spłaty kredytu.

Jeżeli masz lub miałeś kredyt w euro,  warto przeanalizować treść umowy kredytowej. W wielu przypadkach możliwe jest stwierdzenie nieważności umowy kredytu, odzyskanie znacznej części wpłaconych rat i uwolnienie się od dalszej spłaty kredytu. Kancelaria adwokacka Pilawska Zorski Adwokaci prowadzi analizy umów kredytowych i reprezentuje kredytobiorców w sporach z bankami.

Skontaktuj się z kancelarią adwokacka Pilawska Zorski Adwokaci, a my ocenimy Twoją sytuację procesową.

 biuro@pzadwokaci.pl
 www.pzadwokaci.pl
 Warszawa, ul. Belgijska 11 lok. 9
 +48 574 044 974, +48 535 998 639

Przeczytaj także:

• Kredyt w euro – czy można odzyskać pieniądze od banku?
• Nieważność kredytu denominowanego do euro z 2010 roku
• Kredyt eurowy lub dolarowy – jakie są szanse na podważenie umowy?
• Kredyt w euro – prawomocna wygrana w sprawie umowy z 2010 roku

Najczęściej zadawane pytania o kredyt w euro

Czy kredyt w euro zawarty z PKO BP S.A. może być nieważny?

Tak. Umowa może zostać uznana za nieważną, jeżeli zawiera nieuczciwe lub nieprzejrzyste postanowienia dotyczące ustalania kursu euro, przeliczania wypłaty i rat albo zakresu ryzyka walutowego. Każda umowa wymaga jednak indywidualnej analizy.

Czy wyrok Sądu Okręgowego w Krośnie jest prawomocny?

Tak. PKO BP S.A. zrezygnował z wniesienia apelacji, dlatego wyrok z 29 maja 2026 roku, wydany w sprawie I C 452/25, stał się prawomocny.

Ile Sąd zasądził od PKO BP S.A.na rzecz kredytobiorców?

Sąd zasądził 131.422,71 zł wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od 6 lipca 2025 roku do dnia zapłaty. Bank został również obciążony kosztami postępowania w wysokości 11.834 zł.

Czy każda umowa kredytu w euro jest nieważna?

Nie. O możliwości zakwestionowania umowy decyduje jej indywidualna treść, w szczególności zasady przeliczania walut, sposób ustalania kursów oraz informacje przekazane konsumentowi przed podpisaniem dokumentów.

Czy można zakwestionować kredyt w euro, który został już spłacony?

Całkowita spłata kredytu nie wyklucza automatycznie dochodzenia roszczeń. Konieczne jest jednak zbadanie dokumentacji, dat poszczególnych płatności oraz terminów przedawnienia.

Jakie dokumenty są potrzebne do analizy kredytu w euro?

Podstawą jest umowa kredytu wraz z aneksami i regulaminem. Pomocne są również zaświadczenie o wypłacie kredytu, historia spłat oraz korespondencja prowadzona z bankiem.

Każda sprawa podlega indywidualnej ocenie. Wynik postępowania zależy od treści konkretnej umowy, dokumentacji oraz okoliczności sprawy.