Ile można odzyskać z kredytu złotowego WIBOR?

W ostatnich latach coraz więcej kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne w złotych polskich oparte o stawkę WIBOR zastanawia się, czy możliwe jest odzyskanie części pieniędzy zapłaconych bankowi w ramach rat kredytu. Wysoki wzrost stóp procentowych w latach 2021 – 2023 spowodował gwałtowny wzrost rat kredytów hipotecznych. W efekcie wielu kredytobiorców zaczęło analizować swoje umowy kredytowe i sprawdzać, czy sposób ustalenia oprocentowania był zgodny z prawem. Pojawia się więc pytanie: ile można odzyskać z kredytu złotowego WIBOR i czy dochodzenie roszczeń przeciwko bankowi ma ekonomiczny sens. Odpowiedź zależy od kilku czynników, w szczególności od treści umowy kredytu oraz przyjętej strategii procesowej.

Od czego zależy wysokość roszczeń?

To, ile można odzyskać WIBOR, zależy przede wszystkim od kilku elementów. Najważniejsze z nich to: wysokość udzielonego kredytu, okres kredytowania, wysokość marży banku, okres spłaty kredytu, przyjęta konstrukcja roszczenia w pozwie. W praktyce spory dotyczące kredytów złotowych mogą prowadzić do dwóch głównych scenariuszy procesowych. Pierwszy polega na eliminacji WIBOR z umowy kredytu, natomiast drugi na ustaleniu nieważności całej umowy kredytu.

Każdy z tych scenariuszy może prowadzić do innych skutków finansowych dla kredytobiorcy.

Scenariusz 1 – usunięcie WIBOR z umowy

Jednym z możliwych rozwiązań jest eliminacja stawki WIBOR z umowy kredytu jako niedozwolonego postanowienia umownego. W takiej sytuacji sąd uznaje, że klauzula dotycząca zmiennego oprocentowania nie wiąże kredytobiorcy, natomiast sama umowa kredytu pozostaje w mocy. Oprocentowanie kredytu zostaje wówczas oparte wyłącznie na marży banku, która jest elementem stałym. W praktyce oznacza to, że: rata kredytu znacząco się obniża, a kredytobiorca może dochodzić zwrotu nadpłaconych odsetek. Tego rodzaju roszczenia mogą obejmować nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, w zależności od wysokości kredytu i okresu jego spłaty.

Scenariusz 2 – nieważność umowy

Drugim możliwym scenariuszem jest ustalenie nieważności całej umowy kredytu. W takiej sytuacji sąd uznaje, że konstrukcja umowy była wadliwa w stopniu uniemożliwiającym jej dalsze obowiązywanie. Skutkiem nieważności jest rozliczenie stron umowy. W uproszczeniu oznacza to, że: kredytobiorca zwraca bankowi kwotę otrzymanego kapitału, a bank zwraca kredytobiorcy wszystkie otrzymane świadczenia. W praktyce mogą to być: odsetki, prowizje, opłaty okołokredytowe. W zależności od wysokości kredytu oraz okresu jego spłaty rozliczenie takie może oznaczać odzyskanie znacznych kwot od banku.

Ile można odzyskać WIBOR – przykład wyliczenia roszczeń

Aby zobrazować skalę potencjalnych roszczeń, warto posłużyć się przykładową sytuacją. Załóżmy, że kredytobiorca zawarł umowę kredytu hipotecznego:

• kwota kredytu: 500 000 zł

• okres kredytowania: 30 lat

• marża banku: 2%

W okresie gwałtownego wzrostu stóp procentowych rata kredytu mogła wzrosnąć nawet o kilka tysięcy złotych miesięcznie.

Jeżeli sąd uznałby, że klauzula dotycząca WIBOR stanowi niedozwolone postanowienie umowne, kredytobiorca mógłby dochodzić zwrotu nadpłaconych odsetek.

W zależności od okresu spłaty kredytu kwoty te mogą sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych, a w niektórych przypadkach nawet więcej.

Oczywiście każda sprawa wymaga indywidualnego wyliczenia roszczeń.

Czy warto iść do sądu?

Decyzja o wytoczeniu powództwa przeciwko bankowi powinna być poprzedzona analizą umowy kredytu. W szczególności należy ustalić: w jaki sposób bank informował o mechanizmie oprocentowania, czy umowa zawiera przejrzyste postanowienia dotyczące zmiennej stopy procentowej, a także jakie roszczenia mogą przysługiwać kredytobiorcy. W ostatnich latach rośnie liczba sporów dotyczących kredytów złotowych, a sądy coraz częściej analizują transparentność mechanizmu ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych. Jednocześnie należy pamiętać, że każda sprawa ma charakter indywidualny i wymaga szczegółowej analizy prawnej.

Podsumowanie

Pytanie ile można odzyskać WIBOR nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi. Wysokość roszczeń zależy przede wszystkim od: treści umowy kredytu, wysokości kredytu, okresu jego spłaty, a także przyjętej strategii procesowej. W wielu przypadkach kredytobiorcy mogą dochodzić zwrotu nadpłaconych odsetek lub innych świadczeń zapłaconych na rzecz banku. Dlatego pierwszym krokiem powinna być zawsze analiza umowy kredytu hipotecznego.

Analiza umowy kredytu WIBOR

Kancelaria adwokacka Pilawska Zorski Adwokaci zajmuje się analizą umów kredytów hipotecznych oraz reprezentacją kredytobiorców w sporach z bankami dotyczących kredytów złotowych. Jeżeli posiadasz kredyt hipoteczny oparty o WIBOR i chcesz sprawdzić, czy możliwe jest dochodzenie roszczeń przeciwko bankowi, warto rozpocząć od analizy umowy kredytu.